儿童的财商教育与实践思考

谈起“财商”,我几乎为零,因为从小到大我没有受过这方面的教育。父母一直以来对我的教导就是好好学习,考一所好大学,找到一份稳定的工作,再无他求。读书的时候学校教的永远是谦让、有爱、舍己为人的雷锋精神,从没人教如何看待金钱,管理金钱。课本里总有一种文化的优越感和视金钱如粪土的傲气。

如今,我已身为人父,已不再是一人吃饱全家不饿的生活状态。面对自己并不满意的前三十年的半生财富人生,我努力奋斗,欲求改变现状,在这一过程中,我逐渐发现财商教育是多么重要。因此,我也在关注儿童财商教育,以求让我的孩子能够尽早的接触到财商教育。

1. 什么是财商

财商(定义来自百度百科):本意是“金融智商”,英文缩写为FQ(FinancialQuotient),财商指个人、集体认识、创造和管理财富的能力,包括观念、知识、行为三个方面。财商包括两方面的能力:一是创造财富及认识财富倍增规律的能力(即价值观);二是驾驭财富及应用财富的能力。财商是与智商、情商并列的现代社会能力三大不可缺的素质。金钱是一种思想,金钱也是对物质世界控制能力的数量化表现。金钱思想能具体呈现一个人的智商、情商、财商、逆商(遇到逆境与挫败时的承受力)等,财商不是通过培训、教育出来的。财商是通过精神世界与商业悟性的养育、熏陶和历练出来的。通过对财商的养育,其目的是树立正确的金钱观、价值观与人生观。财商是实现成功人生的关键因素之一。在人的一生中,财商、智商、情商形成的最佳时间段是青少年阶段。(来自百度百科解释)

2.财商教育很重要

西方发达国家从很小就开始培养孩子的财商,而在中国,虽然人们爱钱,但羞于谈钱,孩子每天都在上各种补习班和兴趣班,从小学到大学,几乎没有渠道可以获得财商教育的机会,很不幸,我就是这样的教育产物。本人从父母那得到的唯一的关于“钱”的知识就是——节俭,能省则省,再无他。

财商教育意在告诉孩子如何学会做金钱的主人而不是做金钱的奴隶,树立正确的金钱观念。很多人认为钱的管理就等于财商,这只是一个很狭隘的理解。这就犹如一个有智商的人并不意味着他有智慧。我认为财商教育的终极目标是为了提升孩子们的幸福感,培养青少年理性选择、有效克制、有序规划和感受幸福的能力,金钱和财富只是为了实现这个目标的工具。

3.如何培养孩子的财商

既然财商如此重要,我们该从什么时候开始培养孩子的财商呢?有部分理财书籍是这样总结的:

3岁,知道通过硬币和纸币的名称来识别它们,知道使用硬币来购买某些商品;

4岁,知道每一枚硬币值多少钱;

5岁,知道管理少量零花钱,知道金钱是如何获得的(通过工作);

6岁,知道识别大面额的纸币和硬币;

7岁,知道阅读价格标签,知道寻找打折商品,能确保找回的钱数正确无误;

8岁,知道估算所要购买商品的总成本,知道按照目标进行节约,知道可以过打零工挣钱,知道如何往储蓄账户中存钱;

9岁,知道制定简单的每月开销计划,知道货比三家,知道寻找途径挣钱满足特殊需要;

10岁,知道每周储蓄一小笔钱以购买较贵的商品;

11岁,知道进行较长期的银行储蓄或购买基金,知道复式利率的原理;

12岁,知道设计并执行为期两周的消费计划,知道明智投资的价值。

然而,我对这种规划方式是嗤之以鼻的。每个孩子的接受能力不同,家长在进行财商教育时必须根据自己的实际情况,尽可能的每天都进行引导和启蒙。财商教育不是外面每周一堂的财商课学来的,而是通过父母在与金钱打交道过程中孩子自己在旁习得的。因此,父母在对孩子进行财商教育的过程中,自己也要在这方面加强学习。至少不被我们的孩子们比下去。

在《穷富爸爸》系列书籍中,有一个非常棒的免费的教育方法——改变我们的思想,并且经常学习一些关于财富的词汇,如:资产负债表、现金流、资产、负债等等。提高财商从改变我们的用词习惯开始,当孩子们经常听到一些金融词汇的时候,他们的财商也是在提高的。

在财商教育方面,我倾向于美国的教育方式。美国孩子的金钱观是从小养成的,孩子有了数字概念之后,父母就开始执行零用钱教育。在他们看来,给孩子零用钱是让他们学习理財的最好方法之一,不仅可以让小朋友养成良好的用钱习惯,还让他们懂得开源节流的道理。给孩子零用钱的出发点不是补贴,而是用它作为理财的工具,让她在有限的资源中懂得量入为出和控制欲望。此外,对于儿童在做家务给酬劳的方面,我个人是不赞同的,做家务是儿童要必须参与的,因为他也是家庭的一份子。他需要赚取报酬,必须要去外面发现需求,寻找机会,并且通过自己的努力来满足这部分的需求,从而获得报酬。

美国很流行的零用钱理财观是:消费+储蓄+慈善分享。我女儿现在是三岁半,每天领取的零用钱是1元,每周一领取一周的零用钱。并跟她约定,每周末父母可以给她买四种零食,过期不候,而平常要买零食必须自己出钱买。

之前是因为孩子对钱的数量数字还没有具体的概念,所以我没有引导她把钱分出来(而且一周7元钱相对于现在的物价来说真的是太少了),而是将所有的钱让她用于消费,让她先有钱的概念。之后,我会引导她去储蓄(我告诉她,她存够10元钱的时候存到爸爸这里,每存够10元,就能得到一个星期1元的利息,她最多的时候每周能拿到11元钱。)后来因为要买好吃的,她眼睛不眨地全部花完了,自那以后,她似乎意识到钱是有花完的时候的。她对钱的多少也有了些许概念,在买东西的时候,她经常会说“我没有钱了”。用自己的钱购物,她也能感受到自主权,因为我们不会去干涉她应该买什么。最让我欣慰的是,她有时买东西会给两个姐姐各带一份,并且用自己的钱支付。这说明,她并没有那么“在意”钱,她并不吝啬。我们曾因为“零用钱”担忧女儿会掉进钱眼里,把钱看得过重,会吝啬。

接下来,我们会加强培养她的储蓄和赚钱意识。存钱在我这里将会得到利息的事情我会经常提醒女儿,并且由她决定储蓄与否,慢慢地将她的账户分成两个:储蓄+消费。【关于慈善,我之前也会每月捐钱给红十字会,并一直坚持了几年,但出了某某事件后,我撤销了这笔钱。如果以后有能将善款的去向透明公开化的慈善机构或者有其他直接的办法做慈善,我想我会愿意去做慈善,并且鼓励女儿也加入其中。】

当储蓄到达一定的数量后,如100,我将会给女儿在支付宝上开户,并且将钱投入余额宝。并且告诉她余额宝的运作规则是什么,让她明白她的投资的钱是如何获取回报的。

以上是我们近期的财商教育,如果大家有在儿童财商教育上有不同见解的,欢迎跟我们联系,并交流意见。最后给大家介绍两本关于财商启蒙的书:1.《小狗钱钱》2.《穷爸爸富爸爸少儿彩图版》。

 

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